遺族年金ガイド2026｜受給資格・金額計算・生命保険との併用設計

遺族年金とは

遺族年金は、国民年金・厚生年金の被保険者または受給者が亡くなった場合、一定要件を満たす遺族に支給される公的年金です。生活保障の基盤であり、民間生命保険の設計を左右する重要な制度ですが、仕組みが複雑で受給漏れ・過少受給が少なくないのが実情です。

受給資格と対象者

遺族基礎年金

遺族厚生年金

受給額の計算

遺族基礎年金

定額制で、基本額＋子の加算の構成。2024年度は以下の水準です。

• 基本額：年816,000円（月68,000円）
• 子の加算：第1・2子 各234,800円、第3子以降 各78,300円
• 例：配偶者＋子2人：816,000 + 234,800×2 ≒ 年128.6万円

遺族厚生年金

申請手続きと必要書類

主な必要書類

• 年金請求書（遺族年金用）
• 亡くなった方の年金手帳・基礎年金番号通知書
• 戸籍謄本（死亡記載のあるもの）
• 住民票（世帯全員分、本籍地記載）
• 死亡診断書の写し
• 請求者の収入証明（源泉徴収票・確定申告書など）
• 振込口座の通帳コピー

生命保険との組み合わせ

遺族年金の「穴」を把握する

生命保険の設計指針

1. 必要保障額 = 遺族の支出 - 遺族年金 - 配偶者収入 - 資産
2. 子育て期：収入保障保険（毎月定額）が遺族年金と相性良い
3. 住宅ローン：団信でカバーされているか確認
4. 子なし夫婦：妻の遺族基礎年金なし、死亡保険金の必要度高め
5. 共働き：遺族厚生年金の併給調整を踏まえて削減可能

• 遺族基礎と遺族厚生の違いを家族で共有
• ねんきん定期便で想定受給額を把握
• 請求時効5年を意識、死亡後1年以内に請求
• 不足額は収入保障保険で補う設計
• 共働き家庭は併給調整を踏まえた保険見直し