守りの資産選び
この記事のポイント
- 定期預金：金利0.3-0.5%
- 個人向け国債（変動10年）：金利0.66%（基準）
- 個人向け国債は金利上昇恩恵
- 1,000万円超は預金保護考慮
定期預金
| 銀行 | 1年金利 | 10年金利 |
|---|---|---|
| メガバンク | 0.40% | 0.50% |
| 地方銀行 | 0.30-0.50% | 0.40-0.60% |
| ネット銀行 | 0.30-0.50% | 0.50% |
| SBI新生銀行 | 0.65%（条件付） | - |
個人向け国債（変動10年）
適用利率：基準金利×0.66倍
2026年4月発行：基準金利1.0%→適用利率0.66%
利率は半年ごとに見直し（変動）
下限保証：0.05%
1万円から購入可、1年経過で中途換金可。
利回り比較
ケース別利回り
10年保有：定期預金0.5% vs 国債0.66%（差0.16%）
金利上昇シナリオ：国債変動10年が有利
金利低下シナリオ：定期預金（固定）が有利
10年で100万円差は数千円〜1万円程度
インフレ局面の選び方
- インフレ進行→金利上昇→個人向け国債（変動10年）有利
- デフレ・金利低下→固定金利定期預金
- 2024-2025年は金利上昇局面→国債が魅力
- 10年保有なら金利動向の影響大
- インフレヘッジには株式・REIT併用が必要
流動性比較
| 項目 | 定期預金 | 個人向け国債 |
|---|---|---|
| 中途解約 | ○（金利下落） | 1年経過後可 |
| 解約ペナルティ | 金利減額 | 直近1年金利の差引 |
| 解約までの時間 | 即時 | 数日 |
| 市場流動性 | 個人不可 | 個人不可（中途換金で） |
使い分けの判断
| 用途 | 推奨 |
|---|---|
| 緊急予備金（生活費6ヶ月） | 普通預金・短期定期 |
| 1年以内必要資金 | 定期預金 |
| 3-5年保有可 | 定期預金 or 国債 |
| 10年以上長期 | 個人向け国債（変動10年） |
| 1,000万円超 | 分散（複数銀行・国債） |
まとめ
定期預金と個人向け国債は微差ですが、金利上昇期は変動10年国債が魅力的。1,000万円超のお金は預金保護の関係で個人向け国債組入も賢明です。
参考情報
1件- 財務省 個人向け国債 （新しいタブで開く） mof.go.jp