国際結婚夫婦の共同資産管理：2カ国間送金と為替戦略

国際結婚と資産管理の基本

国際結婚をしたカップルにとって、2つの国にまたがる資産管理は避けて通れない課題です。異なる通貨、銀行システム、税制度の中で、いかに効率的に資産を管理し、将来に備えるかは、家計の安定に直結します。

日本人と外国人パートナーの組み合わせでは、特に以下のような状況が多く見られます。

一方が日本で働き、もう一方が母国で働いている
両者とも日本で働いているが、パートナーの母国に定期送金がある
将来的にどちらの国に住むか未定で、両国に資産を持っておきたい
子供の教育資金を複数通貨で準備したい

国際結婚カップルの資産管理における主な課題

課題	具体的な問題	影響度
為替リスク	資産価値が為替変動で大きく変わる	高
送金コスト	頻繁な国際送金で手数料がかさむ	中〜高
口座管理	複数国の口座を維持する手間	中
税務申告	両国での申告義務の可能性	高
相続・贈与	国をまたいだ資産移転の複雑さ	高

重要なポイント：国際結婚の資産管理は「どちらの国に最終的に住むか」というライフプランと密接に関係します。将来の方向性をパートナーと話し合いながら、柔軟性のある資産配分を心がけましょう。

共同口座と通貨配分の考え方

国際結婚カップルの資産管理の第一歩は、どのように口座を構成するかを決めることです。

口座構成のパターン

パターン1：完全共有型

すべての収入を一つの口座（または共同管理の口座群）に入れ、支出も共同で管理。

メリット：透明性が高い、資金の全体像が把握しやすい
デメリット：個人の裁量が少ない、文化的な違いで衝突も
おすすめ：信頼関係が強固で、金銭感覚が近いカップル

パターン2：共有+個人口座型

共同口座に一定額を入れ、残りは各自の個人口座で管理。

メリット：共同費用と個人支出を分離できる、自由度がある
デメリット：管理が複雑になる
おすすめ：多くの国際結婚カップルに適した方式

パターン3：完全分離型

各自が自分の収入を管理し、共同費用は都度精算。

メリット：独立性が高い、各自の文化・習慣を維持
デメリット：家計の一体感が薄い、精算が面倒
おすすめ：収入差が大きい場合や、再婚カップル

通貨別の口座構成例

口座種類	通貨	用途	おすすめサービス
日本生活費口座	JPY	家賃、光熱費、食費	メガバンク、ネット銀行
パートナー国送金口座	JPY→外貨	仕送り、現地費用	Wise
外貨預金口座	USD/EUR等	為替分散、将来準備	ソニー銀行、SBI新生銀行
緊急資金口座	JPY+外貨	緊急時の備え	両国で各3ヶ月分
投資口座	複数通貨	資産形成	証券会社、投資信託

通貨配分の基本原則

資産をどの通貨で持つかは、以下の要素を考慮して決めましょう。

居住予定地：最終的に住む予定の国の通貨を多めに
収入の通貨：収入がある通貨での資産形成が自然
支出の通貨：定期的な支出がある国の通貨は確保
為替リスク分散：極端な偏りを避ける

2カ国間送金の最適化戦略

国際結婚カップルにとって、定期的な国際送金は避けられません。送金コストを最小化し、有利なレートで送金する戦略を紹介します。

主な送金サービスの比較

サービス	手数料	為替レート	速度	おすすめ用途
Wise	0.5-1%程度	ミッドマーケット	1-2営業日	定期送金、大口送金
銀行送金	3,000-6,000円	TTSレート（不利）	2-5営業日	大口で手数料比率が下がる場合
PayPal	約4%	独自レート（不利）	即時-数日	少額・緊急時
Revolut	無料-1%	ミッドマーケット	即時-1営業日	日常の少額送金

送金頻度と金額の最適化

送金には固定費用と変動費用があります。最適な送金パターンを見つけましょう。

毎月定額送金の場合（例：10万円/月）

Wise利用：手数料約700-1,000円/回 × 12回 = 年間約8,400-12,000円
銀行送金：手数料約4,000円/回 × 12回 = 年間約48,000円
差額：年間約36,000-40,000円の節約

まとめ送金の場合（例：30万円/3ヶ月）

送金回数が減り、固定費用を削減
ただし、為替変動リスクが集中
受取側で資金管理能力が必要

送金最適化のコツ：定期送金は「金額×頻度」のバランスが重要です。手数料の固定部分が大きいサービスでは、まとめて送金する方が有利。Wiseのように割合ベースの手数料なら、分割でも大きな差は出ません。

為替タイミングの戦略

戦略1：ドルコスト平均法

毎月同じ金額を送金し、為替レートを平均化。

メリット：為替を予測する必要がない、心理的負担が少ない
実践：毎月25日に10万円を送金など、ルール化

戦略2：レート指定送金

目標レートを設定し、到達時に送金。

メリット：有利なレートで送金できる可能性
デメリット：目標に達しないと送金が遅れる
実践：Wiseのレートアラート機能を活用

戦略3：ハイブリッド

必要最低限は定期送金、余裕分はレート次第で追加送金。

為替リスクを考慮した資産配分

国際結婚カップルは、為替変動が資産全体に与える影響を常に意識する必要があります。

為替リスクの種類

リスク種類	説明	対策
取引リスク	送金時の為替変動による損失	定期送金、レートアラート
換算リスク	資産評価額の変動	通貨分散、長期視点
経済リスク	長期的な通貨価値の変動	両国通貨でのバランス保有

居住パターン別の推奨資産配分

パターンA：日本に永住予定

資産カテゴリ	JPY比率	パートナー国通貨	USD/その他
生活資金	90%	10%	0%
中期貯蓄	70%	20%	10%
長期投資	50%	20%	30%

パターンB：パートナー国に移住予定

資産カテゴリ	JPY比率	パートナー国通貨	USD/その他
生活資金	50%	50%	0%
中期貯蓄	30%	50%	20%
長期投資	20%	50%	30%

パターンC：未定・両国を行き来

資産カテゴリ	JPY比率	パートナー国通貨	USD/その他
生活資金	60%	40%	0%
中期貯蓄	40%	40%	20%
長期投資	30%	30%	40%

自然ヘッジの活用

自然ヘッジとは、収入と支出の通貨を合わせることで為替リスクを軽減する方法です。

例1：パートナー国への仕送りがある場合、その国の通貨建て収入があれば理想的
例2：将来の移住先の不動産購入資金は、その国の通貨で貯蓄
例3：子供の海外留学費用は、留学先の通貨で積み立て

ライフイベント別の資金計画

国際結婚カップルは、ライフイベントごとに特有の資金ニーズがあります。

主なライフイベントと資金計画

結婚式・披露宴

開催地	予算目安	資金準備のポイント
日本のみ	300-500万円	JPYで準備、海外ゲスト対応費用も
パートナー国のみ	現地相場	為替レートを見て早めに送金
両国で開催	合計で高額に	各国の通貨で分けて準備

住宅購入

日本で購入：住宅ローンはJPY、頭金を計画的に準備
パートナー国で購入：現地通貨での資金準備、為替リスクに注意
投資目的で両国：分散効果あり、管理は複雑

出産・育児

出産費用：居住国の制度を活用（日本なら出産育児一時金等）
里帰り出産：渡航費、滞在費、医療費を外貨で準備
育児費用：居住国通貨が基本、帰省費用は別途

子供の教育

教育段階	選択肢	通貨準備
幼児教育	日本/インター/現地	居住国通貨
初等・中等教育	日本/インター/現地	学校所在地の通貨
高等教育	日本/パートナー国/第三国	留学先通貨で積立

親の介護・支援

日本の親：JPYで準備、介護保険制度の活用
パートナー国の親：現地通貨での定期送金体制
緊急帰国費用：両国分を確保しておく

計画のポイント：ライフイベントの「いつ」「どこで」「いくら」を夫婦で話し合い、必要な通貨で計画的に準備しましょう。特に大きなイベントは、為替変動の影響を受けにくいよう、早めに目標通貨での貯蓄を始めることが重要です。

税務・法務面での注意点

国際結婚カップルの資産管理では、税務・法務面での複雑な問題が発生することがあります。

日本居住者の海外資産申告

国外財産調書

年末時点で海外に5,000万円超の資産がある場合、翌年3月15日までに「国外財産調書」の提出が必要です。

対象：海外の預金、不動産、有価証券など
罰則：未提出や虚偽記載には罰則あり
為替換算：年末のTTB（対顧客電信買相場）で円換算

外国税額控除

海外で課税された所得について、日本での二重課税を軽減する制度です。

相続・贈与の国際的な取り扱い

状況	日本の課税	注意点
日本居住者が海外資産を相続	全世界財産に課税	相続税の対象
非居住者が日本国内財産を相続	国内財産のみ課税	国内財産の定義に注意
国際的な贈与	居住地・財産所在地で判定	両国で課税される可能性

租税条約の活用

日本は多くの国と租税条約を締結しており、二重課税の回避や軽減が可能な場合があります。パートナーの国との条約内容を確認しましょう。

専門家への相談が必要なケース

海外資産が高額（5,000万円超）
海外不動産の購入・売却を検討
相続・贈与の計画
事業所得が複数国にまたがる
移住を具体的に検討中

重要：国際的な税務は非常に複雑です。一般論では判断できないケースが多いため、高額な取引や重要な決定の前には、国際税務に詳しい税理士への相談を強くおすすめします。

実践的な管理ツールとヒント

最後に、国際結婚カップルの資産管理を効率化するための実践的なツールとヒントを紹介します。

用途	サービス	特徴
国際送金	Wise	低コスト、透明性、マルチカレンシー口座
外貨預金	ソニー銀行	多通貨対応、為替コスト低め
海外ATM引出	Revolut	現地ATMで低コスト引出
家計管理	Moneytree	複数口座を一元管理
為替追跡	XE Currency	リアルタイムレート、アラート機能

夫婦間コミュニケーションのコツ

定期的なマネー会議：月1回、資産状況と今後の計画を共有
共有スプレッドシート：両国の資産をまとめて可視化
目標の共有：短期・中期・長期の資金目標を一緒に設定
文化の違いを尊重：お金に対する価値観は文化で異なる
緊急時のプラン：どちらかに何かあった時の対応を決めておく

トラブル防止のチェックリスト

両国の銀行口座情報を共有しているか
各口座のオンラインアクセス情報を安全に保管しているか
生命保険の受取人設定は適切か
遺言書の作成を検討しているか（特に資産が多い場合）
両国のクレジットヒストリーを維持しているか

よくある質問

Q: パートナーの国の銀行口座は維持すべき？

A: 可能であれば維持をおすすめします。緊急時の送金先、将来の移住準備、帰省時の利便性など、多くのメリットがあります。

Q: 共同名義の口座は作れる？

A: 日本の銀行では難しいですが、海外では可能な場合があります。Wiseのマルチカレンシー口座を夫婦で連携して使う方法もあります。

Q: 為替リスクをゼロにする方法は？

A: 完全にゼロにすることは不可能です。分散、タイミングの工夫、自然ヘッジで軽減を図りましょう。

国際結婚カップルの資産管理は、2つの国・通貨・制度をまたいだ複雑なものになりがちです。しかし、適切な戦略とツールを活用し、パートナーとの対話を大切にすることで、効率的で安心できる資産管理が可能になります。まずは現状の整理から始め、一歩ずつ最適な体制を構築していきましょう。